Eu costumava ser muito mau quando se tratava de finanças pessoais.
Nem sequer utilizei uma conta poupança até aos meus vinte e tais anos. Claro, eu tinha uma, mas deixei todo o dinheiro que tinha na minha conta corrente.
Essa é a melhor estratégia para ir à falência.
Ou se gasta o dinheiro em porcaria, ou se é atraído por investimentos especulativos como, Gamestop, prata, empresas de canábis, ou seja lá o que for que a CNBC e os tipos da wallstreetbets falam (sim, na verdade usei estes opostos na mesma frase).
De qualquer modo, se está a ficar louco por causa de todos os conselhos financeiros confusos que existem por aí; este artigo é para si.
O objectivo deste guia é ajudá-lo a ter mais controlo sobre as suas finanças pessoais.
Partilharei estratégias e métodos comprovados que as pessoas utilizam não só para gerir o seu dinheiro, mas também para gerar mais dinheiro.
Conteúdo deste guia
O que é Finanças Pessoais? Uma Definição
As 4 Fases das Finanças Pessoais
A estratégia das 3 contas para poupar mais dinheiro
5 maneiras de sair da dívida
Quando Contrair Dívidas
Formas de ganhar mais dinheiro
Uma forma estóica de investir o seu dinheiro
Melhores Livros de Finanças Pessoais
O que é Finanças Pessoais? Uma Definição
Finanças pessoais é a atividade de gerir o seu próprio dinheiro. Trata-se de quanto se gasta, poupa, endivida-se e investe.
A forma como geres o teu dinheiro depende de muitas coisas diferentes. Idade, educação, ambição, família, país de residência, todos desempenham um papel na sua estratégia financeira pessoal.
Embora este guia lhe dê informação suficiente para criar uma estratégia, deve sempre olhar para a sua situação pessoal. Chama-se finanças pessoais por uma razão.
O que pode funcionar para um jovem de 21 anos que olha para a bolsa como um casino, obviamente não funcionará para alguém mais velho, que está na casa dos sessenta anos. Isto é óbvio. A razão pela qual menciono isto é porque muitos de nós comparamos a nossa situação financeira com a de outros.
A única pessoa para quem se deve olhar é para si próprio. A forma como os outros gerem o seu dinheiro é insignificante.
As 4 Fases das Finanças Pessoais
Há fases para as finanças pessoais. É bom ter uma compreensão de onde se está neste momento, porque cada fase requer uma estratégia diferente.
Fase 1: Do Nada a Algo
Isto é quando se está a viver de salário em salário, sem ter quaisquer poupanças. Quando eu estava nesta fase, fiz o que foi preciso para poupar pelo menos um mês de despesas. Trabalhei mais, e poupei mais.
Quando está nesta fase, não me preocuparia com mais nada a não ser construir um amortecedor financeiro. Poupe apenas o máximo que puder. Não faz mal ser mesquinho e tio patinhas quando se está nesta fase. O seu “eu” futuro irá agradecer-lhe por isso.
Fase 2: Ganhar tração
Assim, depois de poupar pelo menos um mês de despesas, deixa de viver com um enorme fardo de faturas a pagar. Mas está apenas a começar.
Assim que tiver poupado pelo menos um mês de despesas, procure poupar seis meses de despesas. Durante este tempo, pode relaxar mais e gastar algum dinheiro consigo mesmo. Mas nunca poupe menos de 30% durante esta fase. É importante chegar rapidamente a uma boa almofada.
Fase 3: Ter paz de espírito
Agora que já poupou pelo menos seis meses de despesas, vamos em frente. Agora, guarde-o numa conta poupança e não lhe toque. Tudo o que poupa de agora em diante destina-se a investir. Lembre-se de que não precisa de pensar em investir o seu dinheiro até ter esses seis meses de despesas.
Mergulhe lentamente em alguns investimentos (mais sobre isso mais tarde). A fase 3 tem tudo a ver com a garantia de parar a hemorragia financeira. Quando experimenta um crescimento financeiro mensal líquido, está a caminho de mais liberdade financeira.
Fase 4: Liberdade financeira
Nesta fase, tem dinheiro e investimentos suficientes para cobrir o seu custo de vida. No início, pode dar grandes saltos se passar do nada para alguma coisa. A maioria das pessoas aceita o status quo quando se sentem confortáveis. Não é uma má posição.
Tem dinheiro suficiente para comprar pequenas coisas ou ir de férias. Mas ainda precisa de trabalhar. Na fase 4, não precisa de fazer nada.
Todos nós queremos lá chegar. Mas se estiver nas fases 1-3, o seu foco é construir a sua base financeira pessoal.
Com demasiada frequência, as pessoas estão obcecadas com as finanças pessoais. Leem sobre isso todos os dias, olham para os seus gastos várias vezes por dia, e passam-se quando têm de gastar o seu dinheiro em algo grande e que estava fora do planeado.
Isso significa que o dinheiro controla a sua vida mais do que pensa. Se estiver a ler este artigo, presumo que é a última coisa que quer.
A estratégia das 3 contas para poupar mais dinheiro
Tenho três contas bancárias. Porque não uma? Quando se usa uma conta para tudo, é difícil controlar as suas finanças. E quando não se tem uma conta, é difícil poupar e investir.
É por isso que sou um defensor de três contas bancárias. Isso sistematiza as minhas finanças.
Eis como eu utilizo as minhas contas:
1. A conta corrente normal
A minha regra é manter sempre menos de $800 nesta conta. A quantia de dinheiro que deseja manter na sua conta corrente depende das suas circunstâncias pessoais. Mas só utilizo esta conta para cobrir mercearias e outras pequenas compras. É só para isso que utilizo a minha conta corrente.
Isto dificulta-me a realização de grandes compras. Sempre que quero comprar algo que é superior a várias centenas de euros, preciso de transferir dinheiro da minha conta poupança. Adivinhe o que acontece? Penso para mim mesmo: “Não vale a pena”. Foi assim que me poupei de comprar muita porcaria.
2. A conta de custos fixos
Criei uma conta bancária separada para os meus custos fixos e asseguro-me sempre de que há dinheiro suficiente nessa conta para cobrir credito de casa e contas fixas para seis meses.
Não utilizo esta conta para mais nada. Isto também lhe dá uma visão clara de quanto é o seu custo de vida.
A maioria dos bancos permitem-lhe ter várias contas sem custos adicionais. Nem sequer precisa de um cartão multibanco para a sua conta de custos fixos. Não está a fazer pagamentos físicos com ela. Basta estabelecer um débito direto para que não tenha de se preocupar em fazer os pagamentos manualmente.
3. A conta poupança
Configurei um pagamento automático que transfere um montante fixo todos os meses para a minha conta poupança. Desta forma, estou a poupar o mesmo montante todos os meses.
Se cumprir as suas regras, pagar primeiro os seus custos fixos e transferir dinheiro para a sua conta poupança, pode gastar o que resta na sua conta corrente.
A maioria das pessoas faz o contrário. Primeiro gastam os seus rendimentos e depois tentam pagar as contas com o que lhes resta. E se sobrar alguma coisa, então aí eles poupam. Para se tornar rico, primeiro deve poupar, e depois gastar o que sobra.
5 Maneiras de sair da dívida
Pode poupar dinheiro quando está em dívida? Deve usar todas as suas poupanças para pagar a sua dívida? Que dívida deves pagar primeiro?
Eu pessoalmente gosto de ter poupanças, independentemente da dívida. Por isso nunca gastei todas as minhas poupanças no pagamento de dívidas quando as tinha. Mas como é que começa a sair da dívida?
Aqui estão 5 passos para o fazer correctamente.
1. Fazer uma avaliação financeira pessoal
Sair da dívida é como qualquer objetivo, é preciso saber onde se está, para ver para onde se está a ir. Aqui estão os factores para avaliar a sua saúde financeira.
Veja o seu dinheiro do ponto de vista mais simplista, perguntando:
O que é que está a entrar?
O que está a sair? E para onde vai?
O que é que resta?
Isso é tudo o que precisa de saber. Se não souber para onde vai o seu dinheiro, não o pode gerir. Tomar consciência da sua saúde financeira ajudá-lo-á a criar um nível de base. Procure subir a partir daqui.
2. Negociar taxas de juro mais baixas
Isto não funciona com todos os credores, mas vale a pena tentar porque pode ser uma vitória rápida. Se conseguir negociar uma taxa mais baixa, diminuirá os seus custos fixos instantaneamente.
Mas os credores provavelmente não chegarão ao pé de si e dirão: “Quer que baixemos a sua taxa de juro?”. Tem de contactar diretamente o seu banco ou empresa de cartões de crédito de forma proactiva para fazer algo acontecer.
Há muitas dicas na Internet sobre como negociar taxas mais baixas. Mas eu manteria as coisas simples. Ligue a uma empresa e seja honesto sobre o que pretende e porquê.
Se o agente do call center for um idiota, desligue e tente novamente uma semana mais tarde. A quantidade de ajuda que obtém depende da pessoa com quem fala.
Inclusive para créditos habitação por exemplo existem empresas como a do Doutor poupanças que o ajudam em todo o processo de negociação de crédito.
3. Faça pagamentos extra
Talvez se esteja a sair bem com o seu negócio ou trabalho freelancer, e o dinheiro está a vir na sua direcção. Ou talvez esteja a receber um bónus de férias. Seja o que for, esta é uma grande oportunidade para fazer pagamentos extra sobre os seus empréstimos.
Gosto de começar a pagar o empréstimo com a taxa de juro mais alta primeiro, porque isso faz o maior sentido para mim. Outros gostam de começar com o empréstimo mais pequeno e pagá-lo rapidamente para que sintam que estão a ganhar.
A verdade é que só se ganha quando se está sem dívidas. Portanto, quer vás para a esquerda ou para a direita, o teu objectivo é acabares no mesmo destino.
4. Viver temporariamente com um orçamento
Não sou adepto de orçamentos. Já falei sobre como a orçamentação excessiva não o vai tornar rico, e que o coloca numa mentalidade de escassez. Mas um orçamento temporário é necessário se as suas dívidas forem avassaladoras.
Todos nós passamos por invernos nas nossas carreiras e vidas. Por vezes, temos apenas menos para gastar. Nesses casos, é bom estabelecer um orçamento e mantermo-nos fiéis a ele. Lembrem-se sempre que isto é temporário. Quando a sua situação financeira parecer melhor, livre-se desse orçamento e simplesmente viva abaixo das suas possibilidades com base no seu instinto.
Não há necessidade de defender cada cêntimo que gasta.
5. Cancele afiliações e hábitos desnecessários
Independentemente do orçamento, precisa realmente de ter 10 subscrições diferentes para entretenimento? Netflix, Prime, YouTube, Apple Music, Spotify, e assim por diante. Basta livrar-se da maioria delas.
Continuo a não aceitar demasiadas subscrições porque quero gerir os meus desejos. Só pago Netflix. E partilho com a minha família.
Faça uma lista de todas as suas adesões e subscrições e cancele tudo o que não precisa. A melhor maneira de poupar dinheiro é desejar menos.
Boa dívida vs má dívida
Quando Contrair Dívidas
Uma vez livre de dívidas, quer manter-se livre de dívidas. Pelo menos, quando se trata de certos tipos de dívidas. Eu fico longe de dívidas de cartões de crédito, créditos pessoais, pagamentos de carros, ou qualquer tipo de plano de pagamento de bens de consumo.
Evite contrair dívidas para comprar qualquer coisa que não aumente de valor ao longo do tempo.
A dívida é um passivo, a menos que a utilize para financiar activos geradores de rendimentos. O exemplo mais simples é a compra de bens imóveis como propriedade de aluguer. Outro exemplo é contrair dívidas para investir no seu negócio.
Também vejo os empréstimos estudantis, por exemplo para uma pós graduação, ou para comprar um curso online etc, como uma forma de investimento, que pode ser uma boa forma de dívida. Mas há limites. Vale a pena contrair $20K em empréstimos estudantis quando se tem opções mais baratas? Isso cabe a cada pessoa decidir. Penso que há muito valor na educação.
Contrair dívidas não é uma obrigação. É uma decisão pessoal.
Conseguir um crédito para comprar uma casa em que vai viver não é necessariamente um investimento. Quando se vive na casa, não se gera qualquer lucro, e nem sempre se pode contar com a valorização em valor.
Mas por vezes, é mais barato comprar do que alugar. Nesses casos, é de facto uma boa dívida. Tudo depende de onde se vive.
Formas de ganhar mais dinheiro
Nunca quero depender de uma única fonte de rendimento. Isso é demasiado arriscado. Quando só depende do seu salário, não terá qualquer rendimento se estiver desempregado. É o mesmo se gerir um negócio ou se tiver uma carreira de freelancer.
Outra razão que me leva a perseguir múltiplas fontes de rendimento é que me desafia a tornar-me uma pessoa melhor. Quando se desafia a si próprio a fornecer mais valor, aprenderá novas competências ao longo do caminho. Isso mantém a vida excitante.
Por isso, se só depende de um fluxo de rendimento, desafio-o a explorar todas as diferentes formas de gerar rendimento extra.
Aqui estão algumas ideias:
Comece uma loja na Internet – Venda algo que você mesmo usa.
Escreva e publique um livro “como fazer” – Escreva um livro sobre algo que saiba, no meu caso escrevi alguns deles, como por exemplo o livro Como Investir em bitcoin.
Crie um produto em 48 horas – Se quiser criar um produto, dê a si próprio esta limitação: Que produto posso conceber e produzir no prazo de 2 dias? Isso irá eliminar imediatamente 99% das ideias comerciais.
Agora, concentre-se apenas nas coisas que pode facilmente criar e vender.
Como eu passei pelo processo de criar e vender ebooks na amazon dediquei tempo a reunir conteúdo e a documentar a minha etapa para ajudar outros a criar renda passiva a vender os seus próprios livros na amazon kindle, e muitas vezes sem escrever uma única palavra, por isso criei o curso Kindle Renda Passiva.
Comprar e vender objetos que conhece muito bem – Comprar e vender é a forma mais fácil de gerar dinheiro e ajudar as pessoas a obterem o que querem.
Construa uma aplicação – se é um programador, porque não construir algo você mesmo? Tente encontrar formas de gerar rendimentos sem trocar o seu tempo por dinheiro.
Se está à procura de mais, aqui está o meu artigo com 8 ideias para negócios online.
Uma forma estoica de investir o seu dinheiro
A menos que esteja a seguir uma carreira a tempo inteiro de investimento, ou seja a ganhar dinheiro trabalhando no mundo financeiro ou simplesmente sendo trader, o objetivo de investir não é, no início, ganhar dinheiro.
Com demasiada frequência, partimos do princípio de que podemos obter imediatamente um rendimento passivo ao investir o nosso dinheiro. Mas de onde vem esse dinheiro inicial? Pode-se pedir dinheiro emprestado, mas isso vem sempre a um preço.
Investir é criar riqueza a longo prazo. É uma parte essencial da sua estratégia financeira pessoal.
Primeiro, gerimos o dinheiro que temos, e depois usamos o nosso dinheiro para gerar mais dinheiro.
É assim que se constrói riqueza. Pelo menos, esta é a estratégia mais responsável. E é uma das estratégias que eu prossigo. Só pensei seriamente em investir quando estivesse sem dívidas e tivesse múltiplas formas de gerar rendimento.
Neste momento, os meus investimentos são em ações, bitcoin e cripto moedas e claro pretendo investir em imoveis, também possuo o que eu gosto de chamar (propriedades online) como por exmplo alguns canais no youtube em nichos diferentes, que também geram dinheiro passivamente como o Mentor Books .
Utilizo a regra dos 90/10, que é inspirada pela filosofia estoica para os meus investimentos em ações e ativos de renda variavel..
Isso significa que coloco 90% do dinheiro que dedico às ações no fundo do índice Vanguard S&P500.
E utilizo 10% para fazer alguns investimentos em coisas que penso que irão descolar, como bitcoin.
Que tipo de investimentos se adequam melhor à sua personalidade? Se conseguir responder a isso, é mais provável que se mantenha com uma estratégia vencedora.
Um dos meus amigos só investe em imóveis comerciais. Outro amigo detesta bens imobiliários porque leva tempo a olhar para as propriedades, obter financiamento, e gerir a propriedade. Ele prefere fundos de índice e títulos. Ambos se dão bem.
Investir é como a filosofia. Há muitas filosofias e não há maneira certa ou errada de investir, desde que se obtenham resultados. Não importa o que se faça, certifique-se de fazer algo que se ajuste bem a sua pessoa.
A maioria de nós desperdiça demasiado tempo e energia a procurar oportunidades que não são as adequadas em primeiro lugar. Por exemplo, para as pessoas aversas ao risco opções de acções não fazem sentido.
Não tem a certeza se está pronto para investir?
Pode aprender mais no meu canal do youtube, onde falo sobre finanças e muito mais, e com os seguintes livros abaixo.
Melhores Livros de Finanças Pessoais
Há muitos bons livros de finanças pessoais. Li a maioria dos livros que são considerados clássicos.
Aqui estão os meus três livros favoritos.
O Homem mais rico da Babilónia por George S. Clason
Este livro foi publicado em 1926 e, tanto quanto posso dizer, foi o primeiro livro popular sobre finanças pessoais. A mensagem do livro resume-se a isto: Os ricos são ricos porque poupam o seu dinheiro, não se endividam, e não gastam o seu dinheiro de forma insensata.
A mensagem principal do livro é que só se fica rico pagando-se primeiro a si próprio. É um grande livro, se procura mudar a sua mentalidade.
Ou também pode assistir ao vídeo do resumo animado aqui.
O seu dinheiro ou a sua vida por Vicki Robin e Joe Dominguez
O que mais gostei neste livro é que ele lhe ensina a transformar a sua relação com o dinheiro. Isto irá mudar a sua vida. O dinheiro é algo pelo qual troca a sua energia vital. Pense sobre isso. Trabalha-se para ganhar dinheiro.
Mais dinheiro não é especialmente melhor se tiveres de pôr em risco o teu próprio bem-estar. Nunca vale a pena. Este livro ajuda a perceber isso.
Ou também pode assistir ao vídeo do resumo animado aqui.
O Pequeno Livro de Sentido Comum Investindo por Jack Bogle
Se estiver interessado em fundos de índice, vai adorar este livro. Jack Bogle revolucionou o investimento passivo. Ele fundou a Vanguard e criou fundos de índice.
Em vez de comprar ações individuais, Jack Bogle demonstrou que é muito melhor comprar todas as ações de um determinado índice, indústria, grupo, ou mesmo país.
A história tem-nos mostrado que a indexação supera a maioria dos fundos mútuos. Além disso, as taxas dos fundos de índice são mais baixas porque não têm gestores ou escritórios caros.
Não encontrei este livro em Português, mas caso se desenvencilhe bem com o idioma inglês é um excelente livro.
Seja o chefe do seu dinheiro
As finanças pessoais têm tudo a ver com expectativas.
Muitos esperam nunca mais voltar a trabalhar na vida.
Eu sei que a comunidade FIRE (Financial Independence Retire Early), está muito em voga e tem tudo a ver com a reforma antecipada, mas nem todos querem passar a vida sem fazer nada.
No meu caso pretendo viver a vida nos meus próprios termos,fazer um trabalho que goste de fazer, a partir de onde e quando quiser.
Para mim, trata-se de me certificar de que sou o chefe do meu dinheiro e não o contrário. E espero que este guia o tenha ajudado a fazer o mesmo.