Pensei que precisava de milhões, mas a matemática simples mostrou-me que estava errado.
Para mim, a definição de independência financeira – ou liberdade financeira – é quando os meus investimentos geram rendimentos passivos suficientes (em dividendos, rendimentos de aluguer, ou ganhos de capital) para cobrir todas as minhas despesas anuais.
Tecnicamente, neste momento, poderia deixar de trabalhar porque o rendimento passivo dos seus investimentos é suficiente para manter o seu estilo de vida actual.
Em vez de trabalhar pelo seu dinheiro, o seu dinheiro está a trabalhar para si.
É claro que não tem de deixar de trabalhar, mas poderia.
Tem a liberdade de decidir.
Não lhe parece espantoso?
Eu costumava pensar que esta coisa da “independência financeira” estava muito, muito distante.
Presumi – sem nunca fazer as contas – que precisava de algo como 5 a 10 milhões de dólares antes de ser financeiramente independente.
Depois de ler ‘Playing With Fire’ – (Independência financeira Reforma antecipada) de Scott Rieckens, percebi que estava errado. Muito enganado.
Como Calcular o seu Valor de Independência Financeira
No livro, Scott partilha a história de como ele e a sua família descobriram o movimento FIRE, que significa “Independência financeira Reforma antecipada“.
Depois de descobrir o FIRE, ele e a sua mulher decidiram perseguir a independência financeira e a reforma antecipada porque queriam mais liberdade e mais tempo livre para passar com o seu filho, prosseguir projetos criativos e estar na natureza.
Então, como calcular o montante de dinheiro necessário para alcançar a independência financeira?
Bem, existem alguns sites como no de, Scott onde apresenta na realidade uma calculadora de reforma que lhe dá o número exato.
No entanto, vou partilhar o processo passo-a-passo de como calcular este número você mesmo.
Não para o tornar mais complicado, mas porque penso que é importante compreender esta fórmula em maior detalhe.
Quanto melhor compreender a fórmula para a independência financeira, mais bem equipado estará para alcançar a independência financeira.
Passo 1: Calcule o seu rendimento anual
O primeiro passo para calcular quanto dinheiro precisa para a independência financeira é calcular o seu rendimento anual.
Recomendo a utilização dos seus rendimentos após impostos, pois é isto que realmente leva para casa e pode ser utilizado para poupar e investir.
Por exemplo como empresário, os rendimentos variam bastante.
Num mês podem ganhar $1000, no mês seguinte, ganhar $2000. No meu caso Procuro obter mais estabilidade no meu rendimento mensal, mas essa é a vida de um empresário, suponho eu.
Vamos usar aqui alguns números como exemplo.
Imaginemos o Filipe uma pessoa com o rendimento após impostos em 2021 de $48.000, agora vamos utilizar esse numero para todos os outros cálculos.
Passo 2: Calcule as suas despesas anuais
Esta é, de longe, a parte mais demorada e mais confrontante.
Mas é precisamente por isso que é tão essencial.
É preciso saber exatamente quanto dinheiro se está a gastar e para onde vai.
Se não sabe isto, nunca poderá estar verdadeiramente no controlo das suas finanças.
Neste passo, é fundamental que contabilize todas as despesas possíveis.
Quando digo todas as despesas possíveis, refiro-me mesmo a todas as despesas possíveis. Recomendo-lhe que abra uma folha de cálculo e liste todas as suas despesas, como por exemplo:
Habitação (renda ou pagamentos de hipoteca)
Mercearias
Seguros
Utilidades
Assinaturas (conta telefónica, Spotify, Netflix, Amazon Prime, etc.)
Automóvel (empréstimos e/ou manutenção)
Transportes públicos
Vestuário
Comer fora
Férias/viagem
Medicina
Inscrição no ginásio
Presentes
Diversão (cinema, cervejas, noites fora, etc.)
Software e aplicações
Mais uma vez, este é um passo moroso e confrontador, mas é um dos passos mais importantes para alcançar a independência financeira.
Imagine neste exercício, que o calculo das despesas anuais é cerca de 35.000.
A clareza que este número dá é inestimável.
Imediatamente podemos ver quais as despesas que pode eliminar e quais as que podia diminuir.
Passo 3: Calcule as suas poupanças anuais
Para calcular as suas poupanças anuais, tudo o que tem de fazer é pegar nos seus rendimentos anuais e deduzir as suas despesas anuais.
O montante que lhe resta é o que está a poupar todos os anos.
Rendimento anual – Despesas anuais = Poupança anual
Neste exemplo significava que a poupança anual era de cerca de $13.000 ($48.000 – $35.000). Não é um valor extraordinário, pois é possível fazer muito melhor.
O objetivo é obter uma poupança tão alta quanto possível.
Quanto mais poupar, mais pode investir e assim alcançar a independência financeira muito mais rapidamente.
Passo 4: Multiplique as suas despesas anuais por 25
Na comunidade FIRE, a regra geral é multiplicar as suas despesas anuais por um factor de 25 para calcular o montante de dinheiro necessário para alcançar a independência financeira.
Este é o montante de dinheiro que precisa de investir para gerar rendimentos passivos suficientes para cobrir as suas despesas anuais.
Despesas anuais x 25 = FI Quantia Alvo
Neste exemplo, isto significava que o Filipe precisava de ter 875.000 dólares para ser financeiramente independente.
Apesar de ainda ser muito dinheiro, é muito menos do que eu presumi que se precisava. Pensei que era preciso pelo menos 5 milhões de dólares ou algo assim, mas não é o caso de todo.
Agora se investisse 875.000 dólares num fundo de índice de baixo custo e de mercado alargado, como o Vanguard S&P500, e apenas obtivesse um retorno de 4% sobre o investimento, isso equivaleria a 35.000 dólares em rendimento passivo.
Isso é exatamente o suficiente para segundo o nosso exemplo pagar as despesas anuais – e a independência financeira foi tecnicamente alcançada.
Tenha em mente; este retorno de 4% é um número muito conservador.
Desde a década de 1920, o S&P500 tem tido um rendimento médio de 10% por ano (ou 7% ajustado à inflação).
Isto é muito mais do que o ROI de 4% necessário para cobrir as suas despesas anuais com o estilo de vida.
Quando deparei pela primeira vez com esta fórmula de independência financeira, fiquei mais do que entusiasmado.
No entanto, quero mencionar duas coisas importantes que não devem ser esquecidas:
O mercado de acções nunca é constante – alguns anos, pode obter um retorno negativo, enquanto outros anos, ganhará 20% ou mais.
Mas como a fórmula de independência financeira utiliza um retorno conservador de apenas 4%, terá um amortecedor financeiro se permanecer na bolsa de valores apenas o tempo suficiente.
Mas, como se diz, o desempenho passado não é garantia de resultados futuros.
Impostos – dependendo do local onde vive, há uma taxa de imposto diferente sobre as suas mais-valias (o imposto que paga sobre os lucros dos seus investimentos a longo prazo).
Uma vez que isto difere de país para país, não é contabilizado na fórmula de independência financeira, mas continua a ser muito real.
Quanto mais cedo conheceres os teus números, melhor
Embora os impostos e as flutuações da bolsa de valores não tornem esta fórmula de independência financeira perfeita, ainda é incrivelmente capacitante para calcular os seus próprios números.
Para mim, o poder de fazer este exercício é que me dá um número específico a que aspirar.
Proporciona clareza, um objectivo claro, e uma sensação tangível de progresso.
Sinto-me mais motivado e capacitado do que nunca para alcançar a independência financeira.
Além disso, este exercício mostrou-me que a independência financeira está muito mais próxima do que eu pensava inicialmente.
Por alguma razão, presumi que fosse preciso pelo menos 5 milhões de dólares, mas acontece que no exemplo do Filipe é preciso de cerca de seis vezes menos do que esse montante.
Claro que compreendo que quando se tem filhos, as despesas aumentam.
Mas como não controlo o futuro tanto quanto gostaria de pensar, estou apenas a trabalhar com a minha realidade atual e a tentar aproximar-me o mais possível da independência financeira com os dados que tenho agora disponíveis.
O meu plano para alcançar a independência financeira mais rapidamente
Considerando o exemplo do Filipe o objetivo de independência financeira é de $875.000, porque as suas poupanças anuais são apenas $13.000, precisaria de cerca de 31 anos para atingir a independência financeira, de acordo com a calculadora de aposentadoria de Scott.
Caramba.
Isso é muito, muito tempo.
Depois desta dolorosa verdade, decidi elaborar um plano para alcançar a independência financeira muito mais rapidamente.
Não quero alcançar a independência financeira aos 57 anos de idade; quero desfrutar desta liberdade muito mais cedo.
Passo 1: Minimizar as despesas anuais
Minimizar as minhas despesas anuais é o primeiro passo para acelerar o caminho rumo à independência financeira.
Quando tinha todas as minhas despesas alinhadas numa folha de cálculo, analisei-as uma a uma.
Que despesas poderia eu cortar?
Que despesas poderia eu reduzir?
E em que medida é que cada despesa me deixou feliz?
Com base nestas perguntas, meti mãos a obra.
Decidi cortar certas subscrições, baixar alguns planos mensais de software que estava a utilizar, e criar um orçamento para comer fora/encomendar comida.
Desta forma, consegui reduzir as minhas despesas anuais em 7000 dólares.
Em vez de gastar $35.000 por ano, gasto agora $28.000 por ano.
Quando liguei estes novos números à calculadora de reforma do Scott, fiquei chocado.
O meu cronograma para atingir a independência financeira diminuiu de 31 anos para 20 anos.
Meramente cortando as minhas despesas, alcançarei a independência financeira 11 anos mais depressa.
Isto porque cortar as despesas funciona como uma espada de dois gumes.
Por um lado, quanto mais baixas forem as suas despesas anuais, menos precisa em investimentos porque não precisa de tantos rendimentos passivos para pagar pelo seu estilo de vida.
Ao cortar as minhas despesas, o meu montante alvo de aposentadoria diminuiu de $875.000 para $700.000.
Ao mesmo tempo, quanto menos dinheiro gastar, mais dinheiro poupa e assim atinge o seu montante alvo muito mais rapidamente.
No meu caso, passei de poupar $13.000 por ano para poupar $20.000 por ano.
Este efeito de “espada de dois gumes” é a razão pela qual cortar despesas é tão poderoso.
Passo 2: Aumentar o meu rendimento anual
Para além de cortar despesas, planeio aumentar as minhas receitas anuais. Como vê, o montante de despesas que pode cortar é limitado, mas o montante de dinheiro que pode ganhar é – tecnicamente – ilimitado.
Quando se concentra em ambos, acelera verdadeiramente o seu processo no sentido da independência financeira.
O meu objectivo para este ano, 2021, é ganhar pelo menos $75.000 através das minhas múltiplas fontes de rendimento (Medium, cursos online, YouTube, Udemy, marketing de afiliados, mineração etc).
Se atingir este objetivo e for capaz de manter este nível de rendimento, alcançaria a independência financeira em apenas 11 anos.
Este é um número que me motiva muito.
Agora é a sua vez.
Lembre-se, o conhecimento é apenas poder potencial.
Se quer fazer uma mudança real na sua vida, precisa de aplicar o que aprendeu.
Portanto, como ponto de acção para este video, recomendo que calcule o seu próprio montante alvo de Independência Financeira com base na calculadora de reforma de Scott.
Mesmo que possa ser doloroso, conhecer os seus números é essencial se quiser melhorar.