Quanto mais cedo sair de uma dívida, mais cedo poderá alcançar a liberdade financeira.
“A dívida é a escravidão dos livres”. – Publilius Syrus
Há muitas citações significativas sobre o perigo da dívida, mas eu gosto desta do Publilius Syrus. Coloca bem o problema de a dívida ser o equivalente da escravidão à liberdade.
Infelizmente, demasiadas pessoas não compreendem totalmente que a dívida é algo negativo, e mesmo perigoso, para o seu futuro em relação ao dinheiro.
Nos Estados Unidos, o endividamento dos consumidores está no auge de todos os tempos. Um inquérito realizado pela Experian acaba de revelar alguns números esclarecedores. A dívida do consumidor dos EUA aumentou 6% em 2020, atingindo 14,88T dólares. Em 2010, esta dívida era de $11,32T, um aumento de +31% numa década.
Ver a dívida do consumidor aumentar nesta medida durante a última década não é surpreendente quando se considera que estamos perante uma grande inflação monetária. O Fed imprimiu mais de 30% dos dólares americanos em circulação nos últimos 18 meses, mantendo as taxas de juro a zero.
Nestas condições, os consumidores têm um incentivo para tirar partido do dinheiro fácil. O problema é que isto é apenas uma ilusão de curto prazo, e a conta terá de ser paga mais cedo ou mais tarde.
Nem todas as dívidas são criadas de forma igual
Ao falar de dívidas, penso que é importante distinguir entre dois tipos de dívidas:
Dívida que pode ajudá-lo a construir riqueza e a alcançar os seus objetivos financeiros.
Esta é a forma correta de utilizar a dívida em seu benefício. Contudo, esta é reservada a pessoas que sabem o que estão a fazer, e que foram capazes de se livrar do segundo tipo de dívida.
Este segundo tipo de dívida é a dívida do consumidor.
É o tipo de dívida mais comum.
As pessoas endividam-se para comprar coisas desnecessárias de que não precisam realmente. Estou a pensar aqui em produtos como os mais recentes smartphones da Apple.
Livrar-se deste segundo tipo de dívida é essencial para o colocar no caminho da riqueza. Em um inquérito por Marcus by Goldman Sachs acabou de mostrar que 28% dos americanos tinham o objetivo de se verem livres de dívidas más nos meses seguintes.
Esta é uma grande notícia, e para o ajudar a acelerar as coisas enquanto se coloca no caminho da riqueza, proponho 3 estratégias que vão para além dos conselhos habituais que se podem ler.
Concentre-se primeiro no seu fundo de emergência e nas suas contas de reforma
Depois de tomarem consciência do problema da dívida, muitas pessoas tornam-se obcecadas em pagar as suas dívidas imediatamente. Embora o pagamento das suas dívidas para se libertar deste fardo seja importante, há algo mais importante a fazer antes disso.
É preciso que se concentre na construção do seu fundo de emergência.
Este fundo de emergência deve permitir-lhe sobreviver seis meses sem trabalho. A pandemia COVID-19 que atingiu o mundo lembrou-nos como é essencial ter um fundo de emergência deste tipo. Antes mesmo de pensar em pagar as suas dívidas, construa esse fundo.
Ao mesmo tempo que constrói este fundo de emergência, pode abrir uma conta poupança-reforma. Quanto mais cedo começar, melhor para si. Começar pequeno fará uma grande diferença ao longo do tempo, se for consistente.
Assim que estes dois elementos do seu plano para um melhor futuro financeiro estiverem em vigor, poderá avançar.
Pagar primeiro a dívida com a taxa de juros mais elevada
O passo seguinte é começar a pagar as suas dívidas. Um erro que muitas pessoas cometem é não dar prioridade ao pagamento da dívida com base num critério óbvio: a taxa de juro associada.
Nem todas as dívidas são criadas de forma igual.
É preciso distinguir entre dívidas com taxas de juro altas e baixas. É obviamente do seu interesse pagar primeiro as dívidas com juros altos. Estas são as que lhe custam mais dinheiro. Muitas vezes, descobrirá que as dívidas com taxas de juros mais elevadas estão associadas aos seus cartões de crédito.
Estas dívidas prejudicam o seu futuro financeiro ao reduzir a sua capacidade de poupar e investir. Quanto mais cedo se livrar delas, melhor para o seu futuro.
Recupere o controlo do seu orçamento, definindo um plano para se manter fora de dívidas no futuro
Pagar as suas dívidas é apenas o início do caminho para a riqueza e para um futuro financeiro controlado. O passo seguinte é tomar o controlo do seu orçamento. Uma vez fora da dívida, tem de fazer tudo o que estiver ao seu alcance para evitar cair de novo na armadilha que só o torna mais pobre.
Ter um plano é fundamental aqui.
Manter-se fiel ao seu plano será a parte mais difícil. Ao definir com precisão o seu orçamento e as diferentes afetações do seu dinheiro, será capaz de enfrentar este desafio com distinção. Será capaz de se concentrar em como fazer crescer os frutos do seu trabalho através do investimento.
Melhor ainda, a definição desse orçamento permitir-lhe-á tomar consciência das despesas desnecessárias que estava a fazer até agora. Poderá então deixar de ceder ao que a sociedade de consumo espera de si: gastar mais e mais do seu dinheiro em coisas inúteis.
Pensamentos finais
Assumir o controlo da sua situação financeira, enfrentando o problema da dívida, não é uma coisa fácil de fazer. É, contudo, um mal necessário para qualquer pessoa que queira enveredar pelo caminho da riqueza.
Quanto mais cedo perceber que a dívida do consumidor é a pior coisa para o seu futuro financeiro, melhor para si. Depois de ter aprendido a controlar corretamente o seu orçamento, é altura de voltar a sua atenção para o segundo tipo de dívida que mencionei anteriormente: dívida que é utilizada para alcançar mais rapidamente os seus objetivos financeiros a longo prazo.