Encontrei um estudo no outro dia que perguntava às pessoas onde queimavam a maior parte do seu dinheiro.
A resposta de mais de 64 milhões de americanos? “A divertir-se”.
Acho que não há muito de errado em divertir-se. Mas quando gastamos demasiado para nos divertirmos, acabamos muitas vezes por nos arrepender quando sofremos financeiramente.
O problema dá-se especialmente quando gastamos dinheiro que não temos. Olhando para trás, a maioria das pessoas não acha que vale a pena trabalhar para se endividar.
Quando gastamos em excesso, normalmente é para lazer ou em coisas que desejamos, mas não precisamos realmente. É um erro clássico de dinheiro que muitos de nós cometemos.
Faz realmente a diferença quando deixamos de gastar dinheiro nas coisas de que não precisamos. Quando o fazemos todos os dias, e se investimos o nosso dinheiro sabiamente, construímos uma riqueza inevitável.
Mas também há outros erros de dinheiro que muitas vezes ignoramos. Alguns podem parecer pequenos, mas causam um grande impacto. Eis o que são e como se pode começar a corrigi-los hoje.
Erro #1: Não ter um objetivo financeiro claro
Quando estamos demasiado ocupados com trabalho e outras tarefas, muitas vezes não queremos ter tempo para nos sentarmos e estrategizarmos as nossas finanças.
Mas quando não estamos esclarecidos sobre os nossos objectivos financeiros, é difícil levar o nosso dinheiro a sério.
O que é que quer alcançar financeiramente? E onde se encontra na sua viagem?
Quando souber em que fase se encontra, poderá ser mais claro sobre o que realmente precisa. No meu guia de finanças pessoais, falo sobre as quatro fases das finanças pessoais:
Do nada para alguma coisa — isto é quando se está a viver de salário para salário
Ganho de tracção — tem pelo menos um mês de despesas poupadas
Ter paz de espírito — tem um fundo de emergência completo
Liberdade financeira — tem dinheiro e investimentos suficientes para cobrir o seu custo de vida
Quando não sabe em que fase se encontra, tenderá a tomar as decisões impulsivas que o afastam mais da liberdade financeira.
Como contrair um empréstimo automóvel quando não se tem um fundo de emergência se de repente se perde o emprego.
Como a pandemia e as recentes preocupações com a recessão nos mostraram, a segurança do emprego não é, afinal, tão segura. Isto leva-nos ao próximo erro.
Erro #2: Não ter um fundo de emergência
2020 ensinou-nos que não existe tal coisa como uma fonte de rendimento “segura”. Muitas pessoas foram despedidas durante a pandemia. E agora que as coisas estão a começar a voltar ao normal, a economia parece que vai cair numa recessão.
Emergências, catástrofes, pandemias, guerras — estas coisas acontecem. Não é uma questão de se, mas de quando. E quando não se tem dinheiro extra reservado, só se pode confiar em formas mais caras de sobrevivência.
Isto pode significar um adiantamento em dinheiro, contrair uma dívida de cartão de crédito com juros elevados, depender de empréstimos no dia do pagamento, e assim por diante.
Agora, não vá poupar uma grande parte do seu dinheiro imediatamente. Um amigo meu uma vez assistiu a alguns vlogs motivacionais e tentou poupar 80% do seu salário (após contas e serviços públicos) para construir o seu fundo de emergência.
O resultado? Ele esparramou-se no 3º mês como uma “recompensa”. E quase zerou os seus fundos no dia 5.
A poupança é um hábito. E tal como qualquer hábito, a melhor maneira de começar é começar pequeno.
Erro #3: Confiar num único fluxo de rendimento
Um salário mais elevado não lhe dará necessariamente liberdade; ter mais opções dá.
É fácil viver com medo permanente do seu empregador ou cliente, se tiver apenas um fluxo de rendimentos.
Sabe que os seus rendimentos são vulneráveis. Quando se tem medo, é fácil dizer sim a tudo e fazer com que as pessoas andem por cima de si.
Mas não tem de ser assim. Pode construir um negócio paralelo, trabalhar num campo com muitas perspetivas de emprego, ou investir o seu dinheiro em acções ou bens imobiliários.
É claro que estas coisas não acontecem da noite para o dia. Por isso, é uma questão de investir em si próprio e gastar menos tempo e atenção no consumismo.
Quando se tem mais opções, sente-se mais à vontade. O melhor de tudo, é controlar a sua vida. Agora, não é algo que todos queremos?
Erro #4: Comprar um carro que não é necessário
Falando de consumismo, falemos um pouco de carros.
Anos atrás, eu queria muito comprar um cupê BMW série 3. Mas eu não tinha o dinheiro. Procurava por todo o lado formas de o conseguir até me aperceber que não era realmente o carro que eu queria.
A principal razão pela qual eu queria o BMW era para impressionar os outros. Pensei que me ia tornar mais popular entre as pessoas quando tivesse um carro com bom aspecto.
Aqui está uma boa regra de ouro ao fazer a compra de um carro: Se há um carro que você quer absolutamente, vá em busca dele, mas só se puder pagar em dinheiro. Sem depender de um empréstimo ou do seu fundo de emergência.
Se precisar de empréstimo para um carro, então obtenha um que satisfaça apenas as suas necessidades mais básicas. Algo que poupe em combustível, seguros e manutenção. E o seu ego ou impulso para agradar a outras pessoas não deve ser tido em conta na decisão.
Erro #5: Não investir quando se pode
Quando não deixa o seu dinheiro trabalhar para si; acaba por trabalhar pelo seu dinheiro e por muito menos valor.
À medida que o tempo passa, a inflação aumenta, e a necessidade de ganhar mais, causa mais pressão sobre nós.
Com o investimento passivo, pode usar o poder da composição. Como é que sabe quando está pronto para investir?
Quando já não está a sangrar financeiramente. E tem seis meses de despesas — um fundo de emergência completo — seguro numa conta poupança.
A menos que seja um trader profissional e saiba o que está a fazer, investir não é a sua fonte de rendimento.
É para isso que serve o seu emprego e/ou negócio. Em vez disso, pode considerar o investimento como um meio passivo para a riqueza a longo prazo.
Pequenas coisas somam-se
Isto é verdade tanto para perder como para ganhar dinheiro.
As suas “pequenas” subscrições em aplicações de streaming, aquelas vezes que sai para comer quando podia ter feito uma refeição mais decente em casa, aquelas coisas “baratas” que comprou online por aborrecimento — estas somam-se e tornam-no mais pobre.
Da mesma forma, também pode começar a ganhar seis dígitos por ano ou a atingir os seus objectivos financeiros quando faz pequenas coisas para ajudar as suas finanças todos os dias. E não, a elaboração de orçamentos tradicionais não é a solução.
A maioria de nós tem uma mentalidade de consumidor. Mas isto pode ser alterado.
Como disse John Bogle, o fundador do primeiro fundo de índice disponível ao público, “‘Basta’ é $1 a mais do que precisa”.